央行治理扫码支付：1天最高500元，而且没补贴了？

“二维码是中国的首创，VISA、Mastercard都没搞过二维码。”这是京东金融副总裁许凌对媒体说的话。

扫码支付在中国已逐渐由一种潮流成为了一种习惯：卖红薯的商人以二维码收钱，逛超市可以用扫码付款，甚至坐出租车没带现金，司机都会掏出手机：“没事，扫码不就行了!”

虽然扫扫码支付很方便，但实际上，这种模式有许多危险却是我们不自知的。27日，中国人民银行就针对我们难防的支付风险，发布《条码支付规范(试行)》，其中的一些变化，需要用户多加留意。

▲图片来源：摄图网

条码支付告别“无证驾驶”

昨天，央行发布《中国人民银行关于印发〈条码支付业务规范(试行)〉的通知》(银发〔2017〕296号)，配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》(银办发〔2017〕242号发布)，自2018年4月1日起实施。

▲图片来源：中国人民银行官网截图

央行规定，动态条码的风险防范能力由高到低分为A、B、C三级，越安全的动态码支付，交易限额就越高。

风险防范能力A级：采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上有效要素进行验证的动态码，可以由银行、支付机构与客户通过协议自主约定单日累计额度。

风险防范能力B级：采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素(注：如指纹、密码等)进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额最高为5000元。

风险防范能力C级：采用不足两类有效要素进行验证的动态码支付，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额最高为1000元。

风险防范能力D级：使用静态条码进行支付的，无论使用何种交易验证方式，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额应不超过500元。

我们平日里用的最多的条码支付是静态条码，比如煎饼果子摊上张贴一张二维码图供顾客来扫码支付。但如果某天来了个土豪一口气订一百多个煎饼果子，但这些煎饼果子的价钱超出了一天500元的支付限额怎么办?

这时，煎饼果子摊主可以选择掏出自己的手机，点击收付款，静态码变动态码，就可以收款啦!这也说明，《规范》是鼓励使用动态条码，毕竟这个安全性更高。

此次发布的文件还强调了业务资质要求：明确支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得网络支付业务许可;支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。

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扫码支付有啥风险？

2011年，央行同意部分非银行支付机构在限定场景内试点开展条码支付业务，并提出严格的风险管理要求。

昨日，央行有关负责人表示，条码支付在降低商户准入门槛的同时，加剧收单市场乱象;条码支付在促进移动支付普及发展的同时，出现扰乱市场公平竞争秩序的现象。

北京网络法学研究会副秘书长、中国社科院金融所支付清算研究中心特约研究员赵鹞认为，自2014年始，各类市场主体唯恐落后于人，部分支付机构采取持续补贴、交叉补贴的方式推广条码支付业务，大搞“跑马圈地”，将支付业务的安全性，业务规则统一性和消费者权益保护合规性置于脑后，造成条码支付风险频发，损害了用户信息安全和资金安全。

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而中国证券报从业内人士处了解，目前有六大风险值得大家注意和警惕。

1、静态条码被调换商户无法收到钱款：静态条码因其自身属性特点，容易被不法分子调换。

2、利用收款码伪造生活费用：催缴通知、交通罚单等应用场景。

3、条码中嵌入木马病毒程序，客户扫描后资金被盗刷或个人敏感信息被窃取：客户一旦误扫了此类条码，手机就可能中毒或被他人控制，导致账户资金被盗刷、个人敏感信息泄露等风险问题发生。

4、诱骗消费者发送付款码后，迅速实施盗刷：不法分子利用部分消费者不熟悉收款码和付款码的具体功能，以金钱或物质奖励、优惠等诱导消费者向其发送付款码，之后迅速实施盗刷。

5、虚假网店发来收款条码,进行支付实施欺诈：在网购过程中，存在不法商户在消费者支付环节骗取其使用购物平台监控外的扫码方式进行付款。

6、利用小礼品等奖励诱导消费者扫描二维码注册，变相搜集个人身份信息用于其它不法目的。

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对支付宝、微信影响最大

实际上，今年5月17日，易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》显示，一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到188091亿，其中支付宝占比53.7%，腾讯金融(财付通，其移动支付以微信为主)为39.51%，支付宝和腾讯金融市场份额达到了93.21%。

一季度移动支付工具活跃人数总体上升，腾讯金融继续位列第一，支付宝季度活跃人数达到4.92亿人次，而微信支付则为8.41亿人次。

扫码支付活跃人数这么多，那限额会给大家的便捷带来什么影响呢?

整体来看，业内人士认为，新规对支付宝和微信两大支付巨头的影响会最大。融360理财分析师刘银平表示，新规实施之后，有利于市场参与者之间展开公平竞争。对于用户来说，今后线下支付将无法获取补贴，各种优惠活动没有了，但是用户的支付账户会更加安全。

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对此，北京网络法学研究会副秘书长、中国社科院金融所支付清算研究中心特约研究员赵鹞告诉每日经济新闻(微信号：nbdnews)记者，静态码的使用场景主要是日常微小额收付，从统计数据上来看，500元以下的支付已经覆盖了条码支付的95%。

在本次新规中，央行明确提出“不能为了追求短期的市场份额，采取‘烧钱’‘补贴’等不当竞争手段。”

据北京商报消息，在支付机构内部人士看来，这个很难执行。该支付机构人士表示，实际上不少支付机构巨头已经发展了庞大的生态供应商，他们的合作伙伴主要有两类：线上支付合作伙伴以及线下支付合作伙伴，支付巨头也会将线下推广交给合作的代理机构负责。而监管目前对“烧钱”、“补贴”等不当竞争手段并没有进行明确，“比如一些支付巨头补贴中间服务商，再由中间服务商补贴给用户或者商户，这种补贴方式算不算不正当竞争?目前还没法判定。”

每经编辑汤亚文

关键词： 补贴